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Pourquoi penser à sa retraite tôt?

Penser tôt à sa retraite peut faire la différence. (Corbis)Bien préparer sa retraite, c’est avant tout l’an-ti-ci-per. Et cela le plus tôt possible. Penser à ses vieux jours à 20 ans, alors que la vie commence, peut évidemment sembler absurde. Pourtant, dès que vous touchez un salaire, si modeste soit-il, vous devriez avoir le réflexe d’épargner pour la retraite.

En cotisant tôt, vous profiterez au maximum des bénéfices du REER, soit la déduction fiscale et le rendement composé à l’abri de l’impôt, et des avantages du CELI, c’est-à-dire la défiscalisation des revenus de placement et des retraits.

Pour comprendre comment le temps vous avantage, voici l’histoire de deux épargnants, André et Manon.

André a réussi à mettre 5 000 $ de côté par an de l’âge de 20 à 30 ans, inclusivement. Ses cotisations s’élèvent donc à 55 000 $. Manon, elle, a  commencé à épargner 5 000 $ par an à l’âge de 31 ans et a continué de la sorte jusqu’à 65 ans. Ses cotisations totalisent  175 000 $.

À 65 ans, en supposant un rendement annuel de 6 %, André aura une épargne retraite de 609 888 $, comparativement à 590 604 $ pour Manon. Bref, même en cotisant trois fois plus qu’André, Manon a amassé moins d’argent, car elle a commencé plus tard que lui.

Verser la cotisation en début d’année
Il est aussi possible de faire fructifier davantage l’argent en cotisant plus tôt dans l’année. Le fait de cotiser au début de l’année ou à chaque mois est en effet plus lucratif que de cotiser en fin d’année. Car votre argent fructifie à l’abri de l’impôt plus rapidement.
 
Supposons que vous mettez 5 000 $ en début d’année (janvier) dans un régime enregistré (REER ou CELI). Vous aurez au bout de 30 ans 33 000 $ de plus que si vous aviez mis ce montant en fin d’année (décembre), en supposant un rendement de 6 %.

De la même façon, si vous recevez des liquidités dans votre régime enregistré, tels  des versements de dividendes ou d’intérêt, réinvestissez-les le plus rapidement possible. Ces revenus seront alors transformés en épargne supplémentaire, qui génèrera elle aussi des revenus.

Comme vous voyez, le temps a une grande incidence sur ce que vous rapporte votre épargne. Et le principe est simple : plus vous aurez du temps devant vous, plus votre argent fera des petits…

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