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La RRQ? À 60, 65 ou 70 ans?

Planifier pour bien profiter de sa retraite. (Corbis)Êtes-vous à deux doigts de prendre votre retraite? Sachez qu’il est possible d’augmenter vos revenus en planifiant correctement la transition.

Par exemple, si vous n’êtes pas éligible à la rente maximale de la RRQ et que vous gagnez des revenus supérieurs à ceux des années passées, vous pourriez, en travaillant un an de plus, augmenter considérablement cette source de revenu. 

Le gouvernement veut en effet inciter les Québécois à repousser leur projet de retraite. En 2013, attendre un an après 60 ans vous rapportera d’abord 7,4 % de plus de la RRQ. «Ensuite, le calcul de la rente permet de retrancher 15% des mois où les revenus de travail ont été plus faibles, dit Charles Giguère, président du Groupe Faire. Ce qui bonifie encore cette rentrée. »

D’autres facteurs, comme votre réalité et vos préférences, vont aussi influencer le moment auquel vous ferez votre demande. Voici des exemples.

L’envie de travailler
Si vous avez de 60 à 65 ans et que vous êtes encore au travail, vous pourrez toucher une rente seulement si vos revenus de travail sur 12 mois n’excèdent pas 12 525 $. La rente mensuelle maximale est alors de 708,75 $ si vous avez 60 ans et de 1 012,50 $ si vous avez 65 ans (chiffres de 2013).

En revanche, si vous êtes âgé de 65 ans ou plus, il n’est pas nécessaire que vous ayez cessé de travailler pour toucher votre rente. Attention, 70 ans est cependant la date limite pour faire votre demande. En 2013, avoir cet âge donnera au plus 1 437,75 $ par mois.

La fiscalité
Si les revenus espérés à la retraite sont élevés, il peut être fiscalement avantageux de demander la rente le plus tôt possible afin de réduire le montant touché.  Si votre fonds de pension correspond quasiment à votre revenu d’emploi et qu’en plus vous avez d’importantes sommes dans un REER, il sera préférable de la demander rapidement.

La principale raison est le remboursement de la Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV), qui se fera automatiquement dès que le revenu personnel net de 2012 sera de 69 562 $ (incluant la PSV) ou plus. «Dans les faits, ce remboursement équivaut à une augmentation de 8 % du taux marginal d’imposition, dit Charles Giguère. Demander la rente à 60 ans plutôt qu’à 65 ans est donc une stratégie que je propose pour diminuer le revenu imposable à 65 ans.»

Il est toutefois possible de fractionner la rente de la Régie avec votre conjoint. Le total des rentes du couple est alors divisé par deux pour réduire l’imposition.

«En fait, il faut estimer les revenus de retraite et faire des scénarios de décaissement pour déterminer le moment le plus avantageux pour la demander», explique le planificateur financier.

L’épargne retraite 
Votre fonds de pension peut aussi influencer votre décision. Par exemple, un régime de retraite à cotisations déterminées laisse un flou sur vos revenus de retraite, car ils dépendent des rendements de vos placements. La rente de la Régie, qui est déterminée et garantie, peut alors vous apporter une certaine tranquillité d’esprit. D’où l’intérêt de la demander le plus tôt possible.

La situation est différente dans le cas d’un régime à prestations déterminées. «Plusieurs de ces régimes sont coordonnés à la RRQ, explique Charles Giguère. C’est le cas, par exemple, du RREGOP, le fonds de pension des employés du gouvernement provincial.»

Cette coordination implique que lorsque vous aurez 65 ans, votre régime de retraite réduira votre rente pour tenir compte du fait que vous recevez un montant de la Régie. Les simulations, qui tiennent compte de l’ensemble des revenus de retraite, tendent alors à démontrer qu’il est plus avantageux de demander votre rente à 60 ans.

L’état de santé
L’espérance de vie influence aussi votre décision. Si votre état de santé est précaire, il serait préférable de demander votre rente le plus tôt possible. Voici deux exemples:

- Espérance de vie : 70 ans
À 60 ans, vous recevrez 8 505 $ par an pendant 10 ans, soit 85 050 $ (sans tenir compte de l’indexation). En revanche, à 65 ans, vous recevrez 12 150 $ pendant 5 ans, soit seulement 60 750 $.

- Espérance de vie: 80 ans
Il est plus avantageux de demander votre RRQ à 65 ans qu’à 70 ans. À 65 ans, vous toucherez votre rente pendant 15 ans, pour un total de 182 250 $. À 70 ans, vous la toucherez pendant 10 ans, ce qui donne 172 530 $.

Vos épargnes et revenus de retraite résisteront-ils à l'inflation? (Corbis)La protection du capital
L’environnement économique doit aussi être considéré. Ainsi, si l’inflation est élevée au point qu’elle pourrait ronger votre pouvoir d’achat avec les années, il est préférable de demander votre rente le plus tôt possible. Car cette dernière est indexée.

Prendre sa retraite n’est pas une décision facile. Afin d’éliminer une partie du stress associé à cet événement, demandez votre relevé de participation à la Régie et prenez le temps de bien évaluer divers scénarios.

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