Ma vie, mes finances

Combien investir pour sa retraite?

Une retraite bien planifiée ! (Corbis)Y a-t-il un chiffre magique, un pourcentage qu’il faut cibler pour avoir suffisamment d’argent au moment de sa retraite? Croyez-le ou non, cette question a une réponse bien simple: 18 % du revenu de la dernière année… C’est bien entendu la contribution maximale permise dans un REER.

En respectant ce taux, vous accumulerez assez d’épargne pour toucher environ 70 % de votre revenu d’emploi à la retraite. Il est prouvé que ce pourcentage vous permettra de maintenir sensiblement le même train de vie durant vos vieux jours.

«On constate que les gens vont généralement garder le même niveau de vie à la retraite, explique Martin Lafontaine, planificateur financier chez BMO. S’ils n’ont jamais voyagé, ils ne se mettront pas tout à coup à le faire une fois retraité.»

Cibler 70 % des revenus semble donc assez réaliste.

Mais la question initiale a aussi une réponse plus complexe. Plusieurs pensent en effet que le montant idéal pour la retraite devrait tenir compte de vos projets, de votre situation personnelle et de l’environnement actuel.

Les projets de retraite

Préciser ce que vous voulez faire une fois à la retraite peut effectivement vous permettre de mieux estimer vos besoins monétaires. Car si certains désirent faire la grande vie, d’autres aspirent à un train de vie modeste…

Prenez le temps de répondre à certaines questions de base. À quel âge comptez-vous prendre votre retraite? Allez-vous emménager dans une maison moins coûteuse? Serez-vous plus casanier? Aurez-vous remboursé vos dettes? Voulez-vous voyager?

Lorsque vous aurez défini à quoi ressembleront vos vieux jours, il ne vous restera plus qu’à en estimer le coût en dollars d’aujourd’hui. Faut-il un revenu de 40 000 $, 50 000 $,  60 000 $ ?

Transformez ensuite ces montants en dollars futurs en y appliquant l’inflation. Par exemple, 50 000 $ en argent d’aujourd’hui représentera dans 20 ans 90 306 $, en supposant un taux de 3 %.

Situation personnelle

Vous êtes incapable de visualiser votre retraite? «Songez que vous devrez tout de même vous nourrir, vous vêtir, vous loger et vous payer quelques extras, note Khadija Azizi, planificatrice financière chez RBC. Vous devez donc absolument épargner.»

Certains estiment l’épargne minimale à 10 % des revenus gagnés.

Mais votre situation financière ne vous permettra peut-être pas de faire cet effort minimal. Ainsi, un jeune qui débute sur le marché du travail voudra s’acheter une voiture et fonder une famille. Il aura donc une capacité d’épargne très maigre.

«Malgré tout, conseille Martin Lafontaine, il est important de faire un effort, aussi minime soit-il (50 ou 100 $ par mois). Car vous créerez une habitude d’épargne.»

L’environnement


Enfin, le contexte économique peut aussi influencer l’épargne nécessaire pour la retraite. Et présentement, il force les Québécois à épargner davantage :

  • Les gouvernements ont de moins en moins la capacité de subvenir au besoin des retraités.
  • Plusieurs régimes de retraite privés sont déficitaires.

  • Les taux d’intérêt anormalement bas n’offrent pas une appréciation du capital intéressante.

Et bien entendu, vos besoins financiers à la retraite évoluent en fonction de vos projets, de votre situation personnelle ou de l’environnement. C’est pourquoi il est important de faire le point au moins une fois par année… au moment de votre contribution REER par exemple !

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Pour estimer l’épargne dont vous aurez besoin en tenant compte de tous ces facteurs, il existe plusieurs outils en ligne. En voici quelques-uns: Question Retraite, Banque TD, Desjardins, Banque Royale, BMO.











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