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Combien d'argent aurez-vous besoin pour votre retraite?

Combien d'argent vous faura-t-il? (Corbis)En cette période REER, tout le monde parle de retraite. Mais à combien devra s'élever votre pécule? Avant de paniquer, respirez profondément et faites quelques calculs.

«Établir par écrit un flux de trésorerie détaillé avec le cours actuel du dollar peut vous aider à fixer un objectif de retraite réaliste», explique Tina Tehranchian, une planificatrice financière agréée basée à Richmond Hill, en Ontario.

Voici un exemple.

Dans l'hypothèse où vous n'auriez aucun autre plan d'épargne ou d'investissement, où le taux d'inflation serait de 3 %, où le rendement serait de 5 %, où l'espérance de vie serait de 90 ans, où vous seriez admissible de plein droit à la Sécurité de la vieillesse et où vous auriez un revenu de 50 100 $ (soit le revenu maximum admissible au Régime de pensions du Canada en 2012), les chiffres suivants représentent la somme globale que vous devrez avoir économisé à l'âge de 65 ans et le montant annuel à épargner pour pouvoir bénéficier d'un revenu annuel de 53 000 dollars (au cours actuel) durant votre retraite:

Âge de départ        

Somme globale nécessaire               

Épargne annuelle nécessaire (REER ou CELI)

25 ans

1 854 000 $

9 600 $

35 ans

1 380 000 $

14 500 $

45 ans

1 027 000 $

23 700 $

55 ans

764 000 $

 52 500 $

«Le temps joue en votre faveur lorsqu'il s'agit d'épargner pour votre retraite», déclare Mme Tehranchian. «Un jeune couple de 35 ans devra économiser moins d'un tiers du montant qu'un couple de 55 ans devrait mettre de côté pour atteindre le même résultat à l'âge de la retraite.

Tina Tehranchian.Les exigences en termes d'épargne peuvent être accablantes si vous commencez tard, mais il existe des solutions pour faciliter l'atteinte de vos objectifs. «Vous pourrez par exemple réviser à la baisse votre revenu de retraite, quitter votre emploi à un âge plus avancé ou accepter un peu plus de volatilité dans votre portefeuille pour donner un coup de fouet à la rentabilité à long terme de vos investissements», dit Tina Tehranchian.

Quel devrait être votre taux de retrait?

Tout dépend des circonstances de chacun et du contexte économique. Règle générale, on considère toutefois que votre taux annuel de retrait devrait être égal à 4 % de votre épargne initiale et être ajusté chaque année en fonction du taux d'inflation. En supposant que vous prendrez votre retraite à 65 ans et que votre bas de laine devra vous servir pendant 30 ans, cela équivaudrait à 2 000 $ par mois, avant impôt, sur un portefeuille de 600 000 $ par exemple.

Cette règle des quatre pour cent est l'idée de William P. Bengen, planificateur financier en Californie. Beaucoup de gens trouveront ces chiffres plutôt durs à assumer, mais M. Bengen prévient que l'on n'est jamais trop prudent pour ses dépenses au moment de la retraite.

«Un taux de retrait initial de cinq pour cent est risqué; six pour cent ou plus, c'est “jouer gros”», a écrit-il écrit dans un article intitulé «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data» et publié dans le Journal of Financial Planning (Journal de planification financière) en 1994.

Il existera toujours bien sûr la possibilité de ne pas épuiser votre actif de votre vivant ou de devoir faire face à d'importantes dépenses imprévues. Voici néanmoins quelques conseils pour faire durer votre pécule: pensez à:

  • diminuer votre taux de retrait;
  • réduire votre train de vie;
  • distinguer vos besoins de vos envies;
  • établir par écrit un budget détaillé et vous y tenir.

Cet article est adapté de How much will you need for retirement, publié sur le blogue Insight, de Yahoo Canada.

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