Un REER ou une maison?

Image: CorbisPour assurer ses vieux jours, vaut-il mieux placer son argent dans un REER ou dans une propriété?

Les rendements misérables rendent les REER assez peu excitants, alors qu’on a tous entendu l’histoire d’un propriétaire qui a revendu sa maison avec un beau profit. Cinq planificateurs financiers nous répondent.

«On peut supposer qu’une maison va prendre de la valeur avec le temps, mais rien ne le garantit. Acheter une propriété ne doit pas se faire au détriment d’un plan de retraite. Qui prendra soin de vous si vous n’avez aucune économie de côté?», demande Marco Carreau, des Solutions Financières Marco R. Carreau, un distributeur autorisé de la Financière Sun Life.

Il déconseille de négliger le REER au motif que les rendements sont bas. « Aujourd’hui, la tentation est forte de ne pas investir dans un REER. Or, ça peut avoir des avantages. Quelqu’un qui gagne 75 000 $ par an peut aller chercher 42 à 43 % en remboursement d’impôt sur 10 000 $ de REER. »

À la RBC, Brigitte Felx explique qu’«avant de s’attaquer aux chiffres, il faut considérer le style de vie présent du client, ses rêves pour sa retraite et l’âge auquel il souhaite se retirer.» Pour trouver le meilleur plan de retraite, deux critères sont à considérer: l’âge et le taux marginal de taxation, c’est-à-dire le taux d’imposition sur le revenu.

«Un taux marginal élevé devrait logiquement conduire à cotiser à un REER, parce que cela favorise un bon dégrèvement fiscal», indique la planificatrice financière,

Acheter? Oui, mais...

Chez TD Waterhouse, Hélène Paradis déconseille de «se consacrer uniquement à payer son hypothèque: «Il faut prendre l’habitude d’épargner le plus tôt possible», dit la conseillère en placement. Aux propriétaires, elle propose de mettre chaque année un montant d’argent dans un REER et de placer le remboursement d’impôt qu’il génère sur leur hypothèque.

Rembourser rapidement son prêt hypothécaire peut sembler avantageux. Encore faut-il en avoir les moyens, explique Charles Kamga, conseiller en finances personnelles à la Caisse populaire Desjardins du Mont-Royal.

«Pour rembourser rapidement 20 % de son hypothèque, il faudrait compter sur un revenu annuel autour de 70 000 $ pour une personne seule, et de 100 000 $ pour un couple. Une remise en capital sur son hypothèque permet certes de diminuer l’amortissement, mais tout le monde n’est pas en mesure de l’assumer.»

Si vous devez choisir entre investir dans une maison ou dans des REER, cotiser à un REER est la meilleure idée, selon Alexander Tkachyk, planificateur financier chez BMO. «Le prétendant propriétaire doit aussi considérer les dépenses inhérentes à l’achat: taxe de Bienvenue, taxes scolaires et municipales, rénovations... », sans oublier qu’un REER « permet d’avoir des liquidités au besoin », ajoute-t-il.