Sortir de la spirale, c'est possible. (Photo: Corbis)Psst. Vous voulez gagner 6 500 $? C'est facile, garanti et sans
risque. La combine semble trop belle pour être vraie... sauf si vous
détenez des dettes à taux élevés. C'est à peu près le montant des
intérêts versés au bout de trois ans pour un solde de 5 000 $ sur une
carte de crédit émise par un grand détaillant.
Voici le détail
des frais: En général, les grandes sociétés émettrices imposent un taux
d'intérêt d'environ 28 pour cent. Sur un solde de 5 000 $, le montant
des intérêts composés s'élèvera à 1 600 $ au bout d'un an, à 3 700 $ au
bout de deux ans puis à 6 470 $ au bout de trois ans. Et la facture ne
tient pas compte des frais annexes.
Même si vous possédez une
carte Visa ou MasterCard, les taux d'intérêt frôlent les vingt pour
cent. Un rendement juteux qui a de quoi faire pâlir d'envie les banques
d'investissement.
Pourtant, selon l'Institut Canadien des Comptables
Agréés, 43 pour cent des titulaires de cartes de crédit canadiens
versent régulièrement des intérêts sur leurs soldes.
Notre histoire d'amour avec le crédit à taux élevé
Alors
que le taux directeur de la Banque du Canada n'est que d'un pour cent,
on a peine à croire que des sociétés ont l'audace d'imposer des taux
aussi élevés. Encore plus effarant, des adultes sensés et raisonnables
acceptent de payer autant!
Deux facteurs œuvrent en faveur des
sociétés de cartes de crédit. Premièrement, la propension des
consommateurs à avoir moins peur des pourcentages que du symbole du
dollar. Par exemple, un prêt de 10 000 $ à un taux de dix pour cent vous
semblera peut-être raisonnable. Exprimé en intérêts composés mensuels
sur un an, le coût du prêt s'élève pourtant à 1 047 $, une petite
fortune. Cela revient pourtant au même.
Deuxièmement, les
sociétés de cartes de crédit se livrent à un véritable jeu de
cache-cache et tentent de dissimuler les véritables taux d'intérêt,
malgré les efforts du gouvernement pour imposer plus de transparence.
Les
institutions financières maîtrisent parfaitement le système et
empochent des millions, sur des variations d'un simple point de
pourcentage.
Les campagnes de marketing des dix dernières années
n'ont fait qu'ajouter à la confusion. Résultat: de nombreux
consommateurs ont contracté des dettes auprès d'une multitude
d'institutions (cartes de crédit, prêts automobiles, prêts étudiants,
plans de paiement de détaillants, hypothèques), toutes assorties de taux
différents.
Comment sortir de la spirale infernale
Si
vous faites partie des consommateurs pris au piège dans la spirale de
l'endettement, retenez bien ces deux mots: simplification et
consolidation.
Tout d'abord, faites vos comptes pour déterminer
le montant total de vos dettes. Dressez la liste de toutes vos créances
et des taux correspondants, du plus élevé au plus faible. Si vous versez
plus de 10 pour cent d'intérêt sur un prêt, songez à vendre tout
investissement hors de vos REER (régime enregistré d'épargne-retraite).
Aucun investissement à risque modéré ne rapportera plus de 10 pour cent.
Il est donc plus judicieux de régler d'abord vos dettes.
Ensuite,
renseignez-vous auprès de votre banque sur les prêts de consolidation
afin de rembourser les dettes les plus lourdes. Bien que le taux
d'intérêt varie selon l'institution financière et votre historique de
crédit, même un prêt à la consommation à 10 pour cent peut faire une
différence considérable.
Reprenons l'exemple d'un solde de 5 000
$, avec un taux composé mensuel de 10 pour cent. Les intérêts cumulés au
bout de trois ans ne s'élèvent plus qu'à 1 741 $ au lieu des 6 500 $
précédents à 28 pour cent.
Votre amie: la marge de crédit garantie
Ces
marges offrent souvent les taux d'intérêt les plus intéressants. La
marge est dite «garantie» car l'emprunteur apporte une valeur en
garantie du crédit – le plus souvent un bien immobilier.
Le taux
des marges de crédit garanties dépend habituellement du taux
préférentiel de la banque, qui dépend à son tour du taux directeur de la
Banque du Canada. Actuellement, la plupart des banques appliquent un
taux préférentiel de trois pour cent. En général, le taux des marges de
crédit garanties correspond à ce taux préférentiel plus un pour cent,
soit quatre pour cent au total.
À un taux de quatre pour cent,
les intérêts composés annuels sur une dette de 5 000 $ s'élèvent à 636 $
au bout de trois ans – une somme dix fois inférieure par rapport à un
taux de 28 pour cent.
Mais attention. Les taux bancaires
préférentiels et le taux directeur de la Banque du Canada ne sont pas
fixes. Vous devez donc être prêt à assumer une hausse du taux de votre
marge de crédit. De nombreuses banques proposent des formules de prêts
de consolidation à taux fixe pour toute la durée du terme. Ces taux sont
certes plus élevés, mais garantissent une sécurité.
Certaines
banques autorisent même le transfert des dettes à la consommation dans
les hypothèques, afin d'en faire une créance garantie admissible à un
taux plus intéressant.
C'est aussi un moyen efficace pour les
emprunteurs de se tenir à un calendrier de remboursements réguliers.
Dans tous les cas, la plupart des institutions financières sont en
mesure de vous proposer un calendrier de paiements pour tous les types
de prêts de consolidation. Ce système vous permet en outre de savoir
quand vous aurez terminé de rembourser toutes vos dettes.
Cet article est une traduction de Caught in a debt web? Simplify and consolidate, publié sur le Blogue Insight, de Yahoo! Canada.