Des assurances tous risques... ou pas!

Bien assurer sa maison est essentiel. (Photo: Getty images)Si vous avez déjà eu le «bonheur» de magasiner une assurance habitation, vous savez qu'il en existe deux grandes catégories: les assurances tous risques et les assurances «pas tous risques» (aussi appelées «à risques spécifiés» ou «désignés»).

Quelles sont les différences en matière de coûts et de couverture? Pour le savoir, nous avons demandé à Line Crevier, spécialiste en assurance de dommages au Bureau d'assurance du Canada (BAC).

L'assurance à risques spécifiés

Comme son nom l'indique, l'assurance à risques spécifiés couvre seulement les risques mentionnés au contrat, alors que l'assurance tous risques couvre tous les risques, « sauf » ceux désignés comme étant exclus du contrat. Bien entendu, la seconde «offre une couverture plus large», dit Line Crevier.

Par exemple, «si le risque de renverser un gallon de peinture sur votre divan n'est pas spécifié dans un contrat d'assurance à risques spécifiés, le divan abîmé ne sera pas couvert. Par contre, si le risque de renverser un gallon de peinture sur le divan n'est pas exclu dans un contrat d'assurance tous risques, le divan abîmé sera couvert.» La même logique s’applique pour les dégâts causés par le verglas ou la neige.

Parmi les risques fréquemment désignés dans une police d'assurance à risques spécifiés, on retrouve les pertes liées au feu, au vol et au vandalisme.

Parmi les exclusions fréquemment inscrites dans une police d'assurance tous risques, on retrouve les pertes liées à des dégâts d'eau causés par des inondations. Une protection additionnelle (un avenant) peut être ajoutée pour ces risques.

Combien ça coûte?

Notre experte du BAC ne veut pas se prononcer sur les différences de coûts entre les deux types de police. Elle explique que les montants de prime et de franchise dépendent d'une variété de facteurs tels que l'âge de la résidence, sa localisation, les travaux à effectuer et la proximité d'une borne-fontaine ou d'un service d'incendie.

Toutefois, elle convient que l'assurance tous risques est plus chère, car elle offre une couverture plus large.

D'ailleurs, un propriétaire du quartier Ahuntsic nous a confié qu'une soumission pour un triplex peut varier entre 1000 $ par an pour une assurance à risques spécifiés et 2000 $ pour une assurance tous risques.

Le montant de la prime peut aussi changer selon le secteur où vous habitez. En 2002, Option consommateurs a mené une vaste étude sur l'accessibilité de l'assurance. L'organisme a découvert, notamment, que pour une « protection minimale standard » pour un appartement, la prime annuelle était de 362,83 $ dans Hochelaga-Maisonneuve et 299,22 $ dans Rosemont.

Quel que soit le choix de la formule, voici quatre conseils pour payer moins cher:

1. Demandez des soumissions à au moins trois assureurs ou courtiers.

2. Souscrivez à une assurance automobile et à une assurance habitation auprès du même assureur et/ou demandez une franchise plus élevée. Plus vous donnez de l'argent à l'assureur, plus votre pouvoir de négociation est grand!

3. Installez un système d'alarme relié à une centrale ou un système de chauffage plus récent. Comme le risque est moindre, la prime l'est tout autant.

4. Informez votre assureur des travaux majeurs de rénovation effectués, surtout ceux relatifs à l'électricité, à la plomberie et au chauffage. Cela peut réduire le coût d'une prime.