Billets de blogue par Dominique Lemoine

Le défi est de trouver le bon conseiller. (Photo: Corbis)Est-il préférable d'investir soi-même afin d'économiser sur les frais ou de faire affaire avec un conseiller?

D’un côté, on nous dit qu’un conseiller financier, c’est payant. De l’autre, qu’il est inutile! Qui croire?

La valeur (sur vos placements) d'un conseiller financier excèderait son coût, selon l'Institut des fonds d'investissement du Canada (IFIC). «Quand âge et revenus sont isolés, la valeur nette des individus conseillés est plus grande que celle des individus non conseillés», indique un rapport de l’IFIC de novembre 2011.

En moyenne, les investisseurs conseillés détiendraient une valeur nette de 555 447 $ par rapport à 191 743 $ pour les investisseurs non conseillés.

Et le rapport exclut la possibilité que ces investisseurs puissent avoir déjà été plus riches avant de recourir aux services d’un conseiller. «La plupart des investisseurs commencent à travailler avec un conseiller quand ils ont un montant d'épargne modeste», dit l'IFIC.

L’institut indique que les conseillers

Une hausse des taux risque de faire mal à plusieurs propriétaires. (Photo: Corbis)Les taux hypothécaires sont historiquement bas depuis quelques années. Tellement que les propriétaires ont fini par s'habituer à payer 2, 3 ou 4 % d'intérêt sur leur hypothèque.

Les analystes répètent que la situation peut changer. Mais l'humain étant ce qu'il est, il préfère en profiter à court terme sans se soucier des lendemains douloureux.

Mais que se passera-t-il le jour où les taux monteront?

La capacité de posséder une maison sera réduite chez un Canadien sur cinq (20 %). C'est du moins ce que soutient une récente étude de BMO, basée sur un sondage de Léger Marketing effectué en février auprès de 1500 Canadiens.

Ce sondage confrontait les répondants à l'éventualité d'une hausse de 2 % des taux hypothécaires. Parmi ceux-ci, 23 % ont déclaré ne pas être certains de l'effet qu’une telle hausse aurait sur leurs finances. Et 43 % des répondants seraient placés dans un contexte d'incertitude quant à leur capacité de payer !

Au Québec, les chiffres sont assez semblables alors que c’est

Il n'est pas trop tard pour produire sa déclaration de revenus. (Photo: Corbis)Débordé et à la dernière minute, vous avez omis d’envoyer votre déclaration de revenus. Et vous n’avez pas payé votre solde dû avant la date fatidique du 30 avril... Que risquez-vous?

1) Le moins pire des cas
Il est «possible de procrastiner pendant des années sans conséquence», affirme Filip Palda, professeur titulaire et expert en analyse des impôts à l'École nationale d'administration publique (ENAP).

Une seule condition cependant : ne pas devoir d'argent à l'État.

«Si vous ratez la date limite du 30 avril et ne deviez pas d'argent, il n'y a pas de pénalité pour une soumission tardive et vous pouvez déposer le formulaire plus tard», dit-il. Mais comment s’assurer qu’on ne doit pas d’argent sans produire sa déclaration ?

Et l'État peut retenir, tant qu'il n'a pas reçu votre déclaration, un remboursement auquel vous auriez droit, une prestation fiscale pour enfants (PFCE) ou un crédit pour la taxe sur les produits et services.

2) Première pénalité
Si vous n'avez pas encore envoyé votre

Les sites de courtage en ligne sont de plus en plus populaires. (Photo: Getty images)Vos connaissances financières sont assez bonnes pour gérer vous-même vos placements. Vous voulez ouvrir un compte auprès d'un courtier en ligne. Comment choisir?

Selon Stéphane Chrétien, titulaire de la Chaire Groupe Investors en planification financière, le niveau des commissions (0,99 $ à 39 $) sur les transactions est un critère de premier ordre. Normal, la plupart des usagers quittent leur courtier justement pour réduire leur facture de courtage.

Pour les investisseurs qui effectuent des transactions chaque jour ou chaque semaine, les rabais sur les transactions sont aussi un élément à considérer dans le choix d'un site de courtage. Un nombre de transactions élevé ou une valeur de portefeuille élevé donne droit à des coûts réduits.

Comparaison des commissions sur les transactions d'actions canadiennes et américaines

- BMO Ligne d'action: 29 $ ou 9,95 $ (valeur de 50 000 $ et plus ou 30 transactions et plus par trimestre).

- Courtage direct Banque Nationale: 28,95 $ ou 9,95 $

Le conseiller financier doit être plus qu'un simple vendeur de produits financiers. (Photo: Corbis)Avoir un conseiller financier ou non? Telle est la question. Et lorsqu'on en veut un, il faut s’assurer qu’il soit compétent et digne de confiance. C'est notre argent qu'il gère, après tout!

D'autant plus qu'avec les manchettes des dernières années impliquant des crapules et autres bandits à cravate, on peut avoir quelques réticences (légitimes) à confier nos épargnes au premier beau parleur venu.

Alors, comment choisir le bon?

Selon le livre, Savoir choisir son conseiller financier de Jean Dupriez, conseiller financier et membre du Mouvement d'éducation et de défense des actionnaires (MÉDAC), un conseiller financier doit posséder trois qualités essentielles pour mériter notre confiance. Et la gentillesse n'en fait pas partie!

Percevoir ces qualités vous aidera à déterminer si le candidat est un authentique conseiller ou un simple vendeur de produits financiers. En d'autres mots, s'il veillera à vos intérêts ou aux siens...

1. Compétence (dans les décisions et/ou l'exécution des décisions)

Bien assurer sa maison est essentiel. (Photo: Getty images)Si vous avez déjà eu le «bonheur» de magasiner une assurance habitation, vous savez qu'il en existe deux grandes catégories: les assurances tous risques et les assurances «pas tous risques» (aussi appelées «à risques spécifiés» ou «désignés»).

Quelles sont les différences en matière de coûts et de couverture? Pour le savoir, nous avons demandé à Line Crevier, spécialiste en assurance de dommages au Bureau d'assurance du Canada (BAC).

L'assurance à risques spécifiés

Comme son nom l'indique, l'assurance à risques spécifiés couvre seulement les risques mentionnés au contrat, alors que l'assurance tous risques couvre tous les risques, « sauf » ceux désignés comme étant exclus du contrat. Bien entendu, la seconde «offre une couverture plus large», dit Line Crevier.

Par exemple, «si le risque de renverser un gallon de peinture sur votre divan n'est pas spécifié dans un contrat d'assurance à risques spécifiés, le divan abîmé ne sera pas couvert. Par contre, si le risque de renverser un gallon de